Verzekeringen en aansprakelijkheid voor de bouw-ZZP'er

Als zzp'er sta je er alleen voor. Val je uit of gaat er iets mis op een klus, dan is er geen werkgever die het opvangt. Een paar verzekeringen beschermen je tegen de risico's die je bedrijf echt kunnen breken. Dit zijn de belangrijkste, plus wat er met de Wkb verandert.

Arbeidsongeschiktheid (AOV)

Dit is voor de meeste bouw-zzp'ers de belangrijkste verzekering. In de bouw is het risico op uitval door een blessure of ongeval reëel. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert uit als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Zonder AOV val je bij langdurige uitval terug op je eigen buffer en daarna op de bijstand.

Een AOV kost geld, maar de premie is aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Er zijn ook alternatieven zoals een broodfonds of een schenkkring, waarin ondernemers elkaar bij kortere uitval ondersteunen. Voor langdurige uitval blijft een AOV de stevigste oplossing.

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die je tijdens je werk aan anderen of aan andermans spullen toebrengt. Boor je een leiding aan, laat je gereedschap op een auto vallen of ontstaat er waterschade door je werk, dan kan de claim flink oplopen. De AVB vangt dat op. Voor werk bij klanten thuis of op een bouwplaats is dit vrijwel onmisbaar.

Beroepsaansprakelijkheid

Waar de bedrijfsaansprakelijkheid gaat over fysieke schade, gaat beroepsaansprakelijkheid over fouten in je advies of ontwerp. Geef je ook advies of maak je berekeningen, dan kan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering relevant zijn. Voor puur uitvoerend werk is de bedrijfsaansprakelijkheid meestal het belangrijkst.

Wat verandert de Wkb aan je aansprakelijkheid?

De Wet kwaliteitsborging voor het bouwen verscherpt de aansprakelijkheid van de aannemer voor gebreken. Onder de Wkb blijf je na oplevering aansprakelijk voor gebreken die bij de oplevering niet zichtbaar waren, ook als de klant ze pas later ontdekt. Een goed opleverdossier waarin je vastlegt wat je hebt gedaan en hoe, is daarom niet alleen een verplichting maar ook je bescherming. Het laat zien dat je werk deugt.

Lees ook de gids over de Wet kwaliteitsborging voor het complete plaatje.

Verzekeren is een afweging

Niet elke verzekering is voor iedereen nodig. Weeg het risico af tegen de premie. De AOV en de bedrijfsaansprakelijkheid staan voor de meeste bouw-zzp'ers bovenaan. Premies van zakelijke verzekeringen zijn aftrekbaar, wat het netto goedkoper maakt dan het lijkt.

Hoe Klusinzicht hierbij helpt

Een buffer opbouwen om risico's op te vangen begint bij weten wat je verdient. Klusinzicht laat per klus en per maand zien wat je overhoudt, zodat je ruimte houdt voor premies en een reserve. En met het opleverdossier leg je per klus vast wat je hebt opgeleverd, precies wat je onder de Wkb nodig hebt.